„Sie setzen ihre Denkerkappen auf und beginnen irre zu lachen.“

Vor etwa einem Vierteljahrhundert haben die deutschen Banken und Sparkassen die Geldkarte eingeführt – ein bargeldloses Zahlungsverfahren für Klein- und Kleinstbeträge. Geringe Abwicklungsgebühren sollten Händler locken und die fehlende Notwendigkeit, viele Münzen herumzuschleppen, sollte für einen Bequemlichkeitsfaktor bei den Kunden sorgen. Beide Argumente waren so stichhaltig, dass sowohl Kunde als auch Händler ihre Begeisterung kaum mit einem müden Gähnen kaschieren konnten. Diese Begeisterung nahmen die beteiligten Banken als Ansporn, um Jahrzehnte später die Geldkarte auf die Version 2.0 aufzurüsten und kontaktlos als „Girogo“ weiterzuführen. Mit durchschlagendem Erfolg, zumindest an einem Getränke-Automat am Hannover’schen Hauptbahnhhof, bei dem ich höchstpersönlich den vermuteten Löwenanteil des Girogo-Umsatzes in Hannover produziere. Als dann ein einfacher zu bedienendes Zahlungsverfahren auftaucht, das den Bankern endlich die begehrten Kleinbeträge durch ihre digitalen Kanäle spülen könnte, setzen sie ihre Denkerkappe auf, beginnen irre zu lachen und kombinieren mit einem gefährlichen Funkeln in den Augen ihr altes Zahlungsverfahren mit dem neuen Zahlungsverfahren: Auftritt der deutschen Sparkassen, die nun girogo mit „girocard kontaktlos“ kombinieren wollen.

Mit dem kontaktlosen Bezahlverfahren „girocard kontaktlos“ ist jetzt ein Bezahlverfahren aufgetaucht, dass Nutzerakzeptanz finden könnte, denn es erweitert schlicht die bestehende EC-Karte (girocard) um eine NFC-Zahlungsfunktion. Im Gegensatz zur Geldkarte, die über mal mehr, mal weniger blödsinnige Aufladeverfahren mit Guthaben bestückt werden musste – was nicht mal ich regelmäßig und zum passenden Zeitpunkt geschafft habe – bietet „girocard kontaktlos“ eine Lernkurve von Null auf Hundert in einer Sekunde: Einfach die EC-Karte an das Terminal halten, piepsen abwarten, bezahlt. Bei Beträgen unter 25 Euro dauert das aufgrund der fehlenden Pin-Abfrage exakt eine Sekunde. Um’s aufladen muss sich kein Kunde kümmern, denn der Betrag wird ganz normal vom Girokonto abgebucht.

„Wer Kassen-Schlangen liebt, möge den ersten Stein werfen.“

Lassen wir mal sämtliche Sicherheitsbedenken außer acht – die würden in einer Pro-Kontra-Abwägung einen eigenen Artikel füllen – und gehen einfach mal davon aus, dass der Nutzer sich von der guten User Experience verführen lässt. Eine User Experience, die übrigens deutlich spürbar ist. Entgegen aller sarkastischen „Oh toll, ich wollte schon immer mal darauf verzichten können meine Karte in einen Schlitz zu stecken“-Kommentare, die ich beim Thema NFC immer wieder lese. Der Bezahlvorgang ist radikal verkürzt. Wer sich schon einmal durch die USA bewegt hat und seine täglichen Kleinbeträge, ohne Pin-Eingabe, mit einem „Tap“ an deutlich schnelleren Kassenschlangen bei McDonalds, WholeFoods oder an der Tankstelle bezahlt hat, weiß wovon ich rede. Wer Kassenschlangen liebt und noch nie in einer Schlange dachte „Mist, die andere Schlange ist schneller“, der möge den ersten Stein werfen.

Ich behaupte, dass der Bequemlichkeitsfaktor für den Nutzer hoch genug ist, um ein Bezahlverfahren zu nutzen, das sowieso schon auf seiner Karte vorhanden ist – aber nicht hoch genug, um den Nutzer dazu zu bewegen, ein neues Verfahren selbst zu aktivieren und einzurichten. Ist keinerlei Eigenaufwand nötig klappt es, sonst nicht. Damit ist auch schon auf den Punkt gebracht, wieso sich „girocard kontaktlos“ gegen die Geldkarte oder girogo durchsetzen wird.

Um zu verstehen, wieso das die Banker des Sparkassenverbandes nicht verstehen, hilft ein kleiner Blick auf die Geschichte der Geldkarte.

Die Geschichte der Geldkarte ist eine Aneinanderreihung von Fehlschlägen und ein orgiastisches Geld-zum-Fenster-Rausschmeißen ohne Aussicht auf ein Ende. Ein Rückblick auf den Banken-Wahnsinn: Statt einfach nur die Tarifierung für Kleinbeträge zu ändern, führten die Banken 1996 eine Micropayment-Methode mit günstigeren Gebühren ein – die niemanden interessierte. Meine erste Begegnung mit der Geldkarte, 1998 in einem kleinen Dorfladen, sollte wegweisend sein: Weder der Ladenbesitzer, noch ich, wussten so recht was das sein soll. Der arme alte Mann hatte sich das kleine Plastikterminal aufschwätzen lassen, um endlich dem nervigen Bankberater einen Knochen hinzuwerfen, der ihn seit Wochen wegen einem EC-Terminal plagte. Es dauerte drei Tage, bis wir es mit gemeinsamen Kräften schafften Funktionsweise und Aufladung auf die Reihe zu bekommen. Nach drei weiteren Tagen verstaubte das Terminal wieder: Mein Geldkarten-Chip auf der EC-Karte verreckte, weigerte sich die letzten sechs DM auszuspucken und mein Bankberater bei der Volksbank zuckte hilflos mit den Achseln. Aber betrachten wir mal das Geschehen in einem größeren Rahmen.

„Der Held der Stunde: der Zigaretten-Automat.“

Von 2006 auf 2007 erhielt die dümpelnde Geldkarte einen Umsatzschub von rund 104,4 auf 148,3 Millionen Euro, der Grund dafür lag bei der Einführung der verpflichtenden Alterskontrolle an Zigarettenautomaten. Schon im nächsten Jahr sank der Umsatz schon wieder ab auf 137,5 Millionen Euro. Heute stagniert der Umsatz und liegt Stand 2014 bei 118 Millionen Euro. Wer jetzt denkt, dass sei doch ganz anständig, den möchte ich mit den Zahlen des Tabakmarktes bekannt machen, der die potenziell empfänglichsten Geldkarten-Nutzer beherbergt: 24,5 Prozent der Erwachsenen rauchen in Deutschland , das sind laut der Bevölkerungspyramide von Destatis 16,66 Millionen Menschen. Hätte jeder Raucher seine Geldkarte genutzt, dann würden sich die geringen Umsätze der Geldkarte im Jahr lediglich auf 1,27 Zigarettenschachteln pro Kopf verteilen. Allerdings liegt der Umsatz an den 340.000 Zigarettenautomaten in Deutschland bei rund 2,17 Milliarden Euro, das sind einige Zigarettenschachteln mehr. Laut Anbieter lag der durchschnittliche Transaktionsbetrag der Geldkarte bei 3,26 Euro, vermutlich waren es dann wohl durchschnittlich eine Zigarettenschachtel und zwei Parktickets – prinzipiell egal, klar ist: Die Geldkarte ist unbedeutend.

Wieso die Sparkassen die, sowieso schon erfolglose, Geldkarte noch mit dem NFC-Verfahren kombinieren mussten um dann zu erwarten, dass das in seiner User Experience völlig identische Zahlungsverfahren zu einer höheren Akzeptanz führen würde, das wissen nur Gott und die Sparkassen-Vorstände. Und vielleicht einige hochbezahlte Therapeuten: denn wenn man ein und den selben Vorgang zweimal identisch durchführt und beim zweiten Mal ein anderes Ergebnis erwartet …

Kreditkarten spielen in der Masse in Deutschland im Handel gegenüber der EC-Karte eine untergeordnete Rolle, wie in der unten stehenden Grafik zu sehen ist. Die girocard gibt den Ton an, Umsatzsteigerungen in den Zahlungsnetzwerken sind nur im Kleinbetragssektor zu erwarten – ansonsten sind es nur Umlagerungen von „normalen“ EC-Zahlungen zu „kontaktlosen“ EC-Zahlungen. Da die Sparkassen weiterhin auf das girogo-Verfahren bei den Beträgen bis 25 Euro setzen, dem potenziellen Wachstumsbereich, wird ihnen jeglicher Umsatzzuwachs entgehen.

„Das Spielzeug war teuer, das wird jetzt benutzt. Basta!“

Eine Antwort bin ich schuldig geblieben: In der Einleitung habe ich versprochen, die Geschichte der Geldkarte würde Aufschluss über die Motive der Sparkassen geben. Wieso setzt diese Genossenschaft immer noch auf ein offensichtlich erfolgloses Verfahren? Zum dritten Mal wird ein Manöver auf dieselbe Weise durchgeführt und ein anderer Ausgang erwartet. Wieso?

Ein klein wenig hoffen die Sparkassen vielleicht darauf, dass die „Zeit reif wird“. Aber meiner Meinung nach hält man dort nur aufgrund der bisherigen hohen Investitionskosten an dem knapp 20 Jahre alten Verfahren fest. Frei nach dem Motto konsequenter Eltern: „Das Spielzeug war teuer, das wird jetzt benutzt. Basta!“. Schade, dass wir Konsumenten keine Kinder sind.

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