Finanzwissen Mangelware: Daran hapert es bei der Finanzbildung

In Deutschland gibt es kein Schulfach "Geld" - was vielleicht erklärt, warum der Bildungsstand in Finanzfragen allenfalls mittelmäßig ist. So füllen Banken, Finanz-Apps und Finfluencer:innen die Wissenslücken. Weißt du, was der Zinseszins ist? Oder wie viel Kaufkraft dir in einem Jahr bleibt, wenn du 100 Euro mit zwei Prozent Zinsen anlegst und die Inflation ein Prozent beträgt? Viele Menschen in Deutschland können diese Fragen nicht richtig beantworten. Das große Manko in der Finanzbildung ist längst bekannt - und keineswegs nur ein Problem der Gen Z. Auch ihre Eltern, denen junge Menschen in Finanzdingen laut Umfragen am meisten vertrauen, kennen sich meist selbst zu wenige mit Geldanlagen und Versicherungen aus. Zahlreiche Studien haben den Deutschen in den vergangenen Jahren ein allenfalls mittelmäßiges Zeugnis über ihr Finanzwissen ausgestellt. Oft hängt das finanzielle Wissen vom allgemeinen Bildungsstand ab. Kein einheitliches Schulfach Verbraucher:innen in Deutschland wünschen sich allerdings, dass schon die Schule mehr Wissen in Sachen Finanzen vermitteln würde, wie eine aktuellen Umfrage des Verbraucherzentrale Bundesverband (VZBV) bestätigt. Besonders der Umgang mit Geld und Versicherungen wird nach Meinung der Befragten bisher nicht ausreichend Wissen vermittelt, um auf das Alltagsleben vorbereitet zu sein (81 Prozent). [crosslinks ids="1570537,1561211,1535071"] Das Problem: Der Bund kann in Schulen nur Pilotprojekte finanzieren, zuständig für die Schulpolitik sind aber die Länder. Das Ergebnis ist ein Flickenteppich. So gibt es in einigen Bundesländern für einige Schulformen zwar ein Fach wie "Wirtschaft", aber nunmal kein einheitliches Pflichtfach "Geld & Finanzen" für alle. An dem Befund einer 17-Jährigen aus dem Jahr 2015 hat sich daher bis heute nur wenig geändert: Damals twitterte die Kölner Schülerin, sie könne zwar in vier Sprachen Gedichte interpretieren, wisse aus der Schule aber nichts über Steuern, Miete und Versicherungen. Bundesregierung startet Initiative Der Politik ist das Problem bewusst. Bundesfinanzminister Christian Linder hat im März gemeinsam mit Bundesbildungsministerin Bettina Stark-Watzinger die "Initiative Finanzielle Bildung" gestartet, die vor allem eine zentrale Finanzbildungsplattform schaffen will, auf der vorhandene seriöse Angebote gebündelt werden sollen. Später sind auch Kampagnen, Roadshows oder Trainings von Lehrenden geplant. Außerdem soll Geld in die Forschung und die Schaffung einer Datengrundlage zur finanziellen Bildung fließen. Finanzbildung dürfe aber nicht als Absatzmarkt für Finanzprodukte missbraucht werden, warnte Ramona Pop, Vorständin des VZBV, bereits nach der Vorstellung der Initiative im März. Sie müsse "qualitativ hochwertig, inhaltlich richtig und unabhängig von der Finanzwirtschaft" sein. Informationen von Banken und Neobrokern Bislang sind es aber vor allem private Initiativen und kommerzielle Anbieter, die versuchen, die Lücke zu schließen. So bemühen sich beispielsweise Bankenverbände, Volksbanken und Sparkassen seit Jahren darum, ihr Finanzwissen in die Schulen zu tragen, und bieten dazu auch Lehrmaterial an. Die Stiftung Warentest stellt ebenfalls entsprechendes Material bereit. Auch Neobroker und Neobanken bieten Nuzter:innen mittlerweile meist Basiswissen zum Thema Geldanlage, um vor allem Börsen-Neulinge an das Thema heranzuführen. Diese Form der Grundbildung gibt es auch im Krypto-Space: So erklärt beispielsweise die Kryptoplattform Bitpanda in der "Academy" auf ihrer Website, was eine Blockchain ist oder wie Bitcoin-Mining funktioniert. Finanz-Apps mit Lerneinheiten Auch viele Apps haben sich in den vergangen Jahren dem Thema finanzielle Bildung angenommen - allerdings picken sie sich oft nur Teilbereiche heraus. So drehen sich Angebote wie Knaxx (von den Sparkassen) oder Bling etwa um das Thema Taschengeld. Ihr Ziel: Kinder sollen - unter Aufsicht der Eltern - ans Sparen und Haushalten herangeführt werden. Und Eltern bekommen ein Hilfsmittel an die Hand, um in einer von Onlinehandel und bargeldlosem Bezahlen geprägten Welt das nötige Finanzwissen zu vermitteln. Etwas grundlegender ist die Wissensvermittlung in der App Finstep. Sie richtet sich an 12- bis 18-Jährigen, die dort grundlegendes über Erwerbsarbeit und Sparen lernen sollen, um ihre finanzielle Zukunft besser planen zu können. Quizfragen, animierte Videos und interaktive Elemente sollen den Lernprozess auflockern. Komplett als Game konzipiert ist die App Investnuts von Visualinvest, dem Robo-Advisor der Union Investment. Der Spieler muss dabei als Eichhörnchen seinen Vorrat an Nüssen über Jahre hinweg vermehren und lernt so etwas über Zinseszins und Risikoklassen. Deutlich anspruchsvoller ist da schon das "Planspiel Börse" der Sparkassen. In der App lernen die Teilnehmenden unter anderem in Erklärvideos viel über die Grundbegriffe des Aktienmarktes und können in der Simulation den aktiven Handel auf Basis realer Börsenkurse ausprobieren. Für das Planspiel können sich Schüler und junge Erwachsene meist im September anmelden, es läuft über elf Wochen, in denen die Teilnehmenden ihr Trading-Geschick unter Beweis stellen können. Seit dem Börsenboom im Jahr 2020 hat gerade bei jungen Menschen das Interesse am Investieren stark zugenommen. Nach Angaben des Deutschen Aktieninstituts gab es in Deutschland im Jahr 2017 rund 905.000 junge Aktionäre unter 30 Jahren. Im Jahr 2021 investierten dagegen schon 1,49 Millionen 14 und 29 Jährige an der Börse. Dem Bedarf nach Börsenwissen versucht aktuell gerade eine neue Generation von Investment-Apps entgegenzukommen. Bei Beatvest werden beispielsweise unter anderem einfache finanziellen Grundbegriffe wie der Zinseszins in Texten oder Videos erklärt, Kund:innen absolvieren dann ein Wissensquizz, um weiterzukommen, denn die verschiedenen Module bauen aufeinander auf. Hat man Fragen, antwortet der Chatbot "Vesti". Das Gelernte kann man beim Investieren von virtuellem Geld gleich ausprobieren. In der App gibt es außerdem Buchzusammenfassungen und Kurse, beispielsweise zum Börsenfachwissen oder zu Spezialthemen wie "Investieren für Kinder". Was bringen Finfluencer für die Finanzbildung? Auch viele Influencer:innen nehmen sich heute dem Wunsch nach mehr Informationen zu Geldanlage und Vermögensaufbau an. Auf Instagram, Tiktok oder Youtube geben sie Tipps zum Sparen und Geldanlegen - allerdings mit sehr unterschiedlicher Qualität. Finfluencer bieten in Youtube-Videos oder Podcasts solides Basiswissen und erklären genau, was ein ETF ist oder wie ein Sparplan funktioniert. Viele arbeiten mit kommerziellen Anbietern zusammen, das heißt sie verdienen Geld mit Affiliate-Links zu Trading-Apps oder mit Coachings und Videokursen. Das muss nicht per se unseriös sein, sollte aber offengelegt werden, ebenso wie die Positionen, die die Tippgebende selbst halten. Auch die Kosten für Coachings und Kurse sollte transparent gemacht werden. Unter den Finfluencer:innen gibt es aber auch solche, die schon mit dem unseriösen Versprechen vom schnellen Geld werben. Um in nur wenigen Wochen zum Millionär zu werden, sollen Nutzer:innen dann meist viel Geld für Coachings und Anlagetipps zahlen. In manchen Fällen steckt dahinter sogar ein Schneeball-System, in dem es vor allem darum geht, immer neue Kund:innen zu vermitteln. Die Alarmglocken sollten auch schrillen, wenn Finfluencer:innen zu Investitionen in eigenen Anlagestrategien oder Angeboten von Dritten aufrufen, insbesondere dann, wenn die Zahlungen auf Auslandskonten gehen. Eine aktuelle Studie hat gezeigt, dass die "Generation Aktie" Finfluencer:innen zwar als wichtige Informationsquelle zu Aktien und Investments nutzt, für fast alle war dabei aber die sachliche Analyse des Investments besonders entscheidend.