Kein Vertrauen in die Rente? 3 Tipps für den Start der Altersvorsorge

Weniger Kinder, mehr alte Menschen und ein krankendes Rentensystem: Viele junge Erwachsene haben das Vertrauen in die staatliche Rente verloren. Welche Alternativen gibt es? Während es in den 1980ern noch hieß "Die Rente ist sicher", erscheint das für Deutsche, die gerade am Anfang ihres Arbeitslebens stehen, wenig realistisch. Deswegen sollen auch schon junge Erwerbstätige selbst vorsorgen. Bleibt die Frage: Wo fange ich an? Hier sind drei Tipps für deinen Kaltstart bei der Altersvorsorge. Tipp #1: Verstehe das Rentensystem Beschäftigst du dich mit deiner Altersvorsorge, solltest du zuerst die Basics zum deutschen Rentensystem auf dem Schirm haben. Rentenzahlungen in Deutschland funktionieren über eine Umverteilung von Geld durch die Rentenkasse. Das bedeutet konkret: Was Arbeitnehmende von ihrem Gehalt monatlich in die Rentenversicherung einzahlen, wird nicht wie auf ein Sparkonto angelegt und ihnen später wieder ausgezahlt, sondern es wird direkt umverteilt und fließt an die derzeitigen Rentner:innen. Dieser Generationenvertrag besagt, dass jeder, der eingezahlt hat, auch später - wenn er oder sie das Rentenalter erreicht hat - etwas ausgezahlt bekommt. Was ist das Problem des Rentensystems? Der Generationenvertrag unseres Rentensystems funktioniert, solange es genug arbeitende Menschen gibt, die den Topf für die Auszahlungen an die Rentner:innen füllen. Der demografische Wandel, also die Veränderung der Bevölkerung, macht dem einen Strich durch die Rechnung. Waren laut dem Statistischen Bundesamt 1957 noch etwa 9 Prozent der Deutschen über 67 Jahre alt, sind es dieses Jahr bereits über 20 Prozent - Tendenz steigend. Um diese steigende Zahl an Rentner:innen auch in Zukunft zu versorgen, gibt es verschiedene Ansätze. Es sind viel diskutierte Punkte, wie ein höheres Eintrittsalter für Renter:innen auf der einen Seite oder höhere Beiträge für Berufstätige, mehr Menschen in Vollzeitjobs durch zum Beispiel mehr Betreuungsmöglichkeiten für Kinder oder Zuwanderung auf der anderen Seite. Tipp #2: Prüfe deinen Rentenanspruch Schon lange bevor du das Rentenalter erreicht hast, schätzt deine Pflichtversicherung jährlich, wie hoch deine Rente ausfallen kann. Diese Dokumente solltest du hervorkramen und abgleichen, wie viel Geld du im Alter haben möchtest. Die Differenz dazwischen ist die sogenannte Rentenlücke. Zur Orientierung: Im Jahr 2018 lag die Rente vor Steuern einer langjährig rentenversicherten Person mit durchschnittlichem Einkommen bei etwa 1.280 Euro. Damit liegt sie 48 Prozent unter dem durchschnittlichen Verdienst. Tipp #3: Plane, wie du deine Rentenlücke schließen möchtest Altersvorsorge ist im besten Fall breit aufgestellt. Es gibt drei Säulen, auf denen du sie aufbauen kannst: Die gesetzliche Rente ist die erste und einzige verpflichtende Säule in Deutschland. Hierzu gehört neben der gesetzlichen Rentenversicherung auch die Rürup-Rente, die sich meist besonders für gutverdienende Selbstständige lohnt. [crosslinks ids="1427028,1521632,1534407"] Außerdem gibt es Versorgungswerke bestimmter freier Berufe wie Ärzt:innen, Apotheker:innen, Anwält:innen, Steuerberatende und andere, die zur gesetzlichen Rente zählen. Dieser Pfeiler soll die Basisvorsorge bilden, und Politiker:innen sowie Expert:innen sehen ihn als den Wichtigsten an. Neben der gesetzlichen Rente gibt es aber noch weitere Säulen, auf die du deine Altersvorsorge aufbauen solltest. Die zweite Säule ist die geförderte Vorsorge, die vor allem Arbeitnehmende betrifft. Dazu gehören die betriebliche Altersvorsorge und Riester-Verträge. Die dritte Säule bildet die private Vorsorge, die weder vom Staat noch vom Arbeitgebenden gefördert wird. Das sind zum Beispiel private Lebens- oder Rentenversicherungen oder andere Investitionen, die für die Altersvorsorge gedacht sind. Manchmal werden außerdem Immobilien als weitere Säule für die Altersvorsorge genannt. Welche Form der Altersvorsorge für dich am passendsten ist, hängt von verschiedenen Faktoren ab: deinem Beruf, den Jahren, die du noch bis zur Rente hast, deinem angestrebten Lebensstandard im Alter, deinen Familienverhältnissen und deinem Einkommen. Bei der Wahl der Geldanlage sollte außerdem dein Risikoappetit eine Rolle spielen.